10Pour de nombreuses personnes, la mise de fonds est l’un des obstacles les plus importants à l’accession à la propriété. Une mise de fonds de 20 % n’est pas réalisable pour beaucoup de gens, qui supposent donc qu’ils ne peuvent pas acheter une maison.
Heureusement, il existe de nombreuses options hypothécaires permettant de réduire la mise de fonds. Et si vous êtes un ancien combattant ou si vous vivez dans une région rurale, vous pouvez peut-être acheter une maison sans aucune mise de fonds. Cet article vous explique comment acheter une maison sans mise de fonds.
Résumé rapide :
Peut-on acheter une maison sans mise de fonds ?
Une mise de fonds est un certain montant d’argent que vous versez à l’avance pour votre hypothèque. Ce montant est généralement exprimé en pourcentage du montant total du prêt.
De nombreux prêteurs préfèrent une mise de fonds de 20 %, car elle réduit le risque que vous ne remboursiez pas votre prêt hypothécaire. Cela signifie que si vous contractez un prêt hypothécaire de 300 000 $, vous devrez verser 60 000 $ d’avance.
Une mise de fonds de 20 % réduira vos paiements hypothécaires mensuels et vous permettra d’éviter de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI). Il est toutefois possible d’acheter une maison sans mise de fonds.
Certains prêts donnent droit à une mise de fonds nulle ou faible. Le gouvernement offre plusieurs options aux emprunteurs qui ne peuvent pas se permettre de verser une mise de fonds de 20 %, mais il faut tenir compte de certains compromis.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire sans mise de fonds ?
Un prêt hypothécaire sans mise de fonds est un prêt immobilier que vous pouvez obtenir sans mise de fonds. Comme il faut parfois des années pour économiser une mise de fonds, les prêts hypothécaires sans mise de fonds permettent aux emprunteurs d’accéder plus facilement à la propriété.
Les prêts hypothécaires sans mise de fonds ne sont disponibles que pour les prêts garantis par le gouvernement. Ces prêts sont émis par des prêteurs privés et assurés par le gouvernement fédéral. C’est moins risqué pour le prêteur, car c’est le gouvernement qui paie la facture si vous cessez de faire vos paiements hypothécaires.
Le gouvernement offre des prêts hypothécaires sans mise de fonds aux personnes qui ont besoin d’une aide financière pour acheter une maison. Ces programmes rendent les prêts hypothécaires accessibles aux personnes ayant un mauvais crédit et aux emprunteurs qui ne peuvent pas se permettre de verser un acompte.
Deux programmes gouvernementaux proposent des prêts immobiliers sans apport personnel : l’USDA et le VA. Ces deux prêts sont assortis d’une série de critères spécifiques que vous devez remplir pour être admissible.
Si vous ne répondez pas aux critères d’un prêt USDA ou VA, vous pouvez envisager un prêt FHA ou une hypothèque conventionnelle. Ces programmes offrent des options de mise de fonds réduite.
Prêts pour l’achat d’une première maison avec zéro acompte
Si vous achetez une maison pour la première fois, les programmes suivants vous permettront d’acheter une maison avec des options de versement initial nul ou faible.
Prêts VA
Si vous êtes un ancien combattant ou un membre du service actif, vous pouvez bénéficier d’un prêt VA. Les prêts VA sont soutenus par le ministère des Anciens Combattants et constituent une excellente option si vous souhaitez acheter une maison sans versement initial.
L’un des principaux avantages d’un prêt VA est que vous n’aurez pas à souscrire une assurance hypothécaire privée. En revanche, vous paierez des frais de financement VA uniques correspondant à 2,3 % du montant total du prêt. Si vous souscrivez un prêt VA supplémentaire sans versement initial, les frais de financement passent à 3,6 %.
Pour pouvoir bénéficier d’un prêt VA, vous devez avoir une cote de crédit d’au moins 580. Vous devez également remplir les conditions suivantes :
- Avoir servi 90 jours consécutifs de service actif en temps de guerre.
- Avoir servi pendant 181 jours consécutifs en service actif en temps de paix
- Vous avez servi pendant plus de 6 ans dans la garde nationale ou la réserve, ou pendant au moins 90 jours sous les ordres de l’article 32, dont au moins 30 jours consécutifs.
- Vous avez été réformé pour cause d’invalidité liée au service.
- Vous êtes le conjoint d’un membre des forces armées décédé dans l’exercice de ses fonctions ou d’une invalidité liée au service.
Prêts USDA
Un prêt USDA est un prêt hypothécaire sans versement initial soutenu par le ministère de l’Agriculture des États-Unis.
Le gouvernement propose ces prêts pour encourager les habitants des zones rurales à acheter des maisons. Cependant, l’USDA est généreux dans sa définition d’une maison « rurale », et vous pouvez trouver une maison dans un quartier de banlieue qui remplit les conditions requises.
Vous pouvez contracter un prêt USDA sans apport personnel, et ces prêts sont généralement assortis de frais réduits. Mais avant de faire votre demande, vous devez vérifier si votre maison se trouve dans une zone éligible.
Vous pouvez consulter la carte des zones éligibles de l’USDA pour savoir si votre maison est éligible. Sur cette carte, toute zone située en dehors d’une zone orange est considérée comme une zone rurale.
En outre, le logement doit être un logement unifamilial et ne peut être une exploitation agricole en activité. Vous devez également y vivre en tant que résidence principale – les prêts de l’USDA ne peuvent pas être utilisés pour acheter des biens locatifs.
Vous devez également remplir des conditions financières spécifiques pour être éligible. Le revenu brut de votre ménage ne doit pas dépasser 115 % du revenu médian du comté où se trouve la maison. Votre ratio dette/revenu ne doit pas dépasser 45 % et vous devez avoir un score FICO® d’au moins 640.
Options de mise de fonds réduite pour les nouveaux acheteurs de maison
Les prêts FHA sont garantis par la Federal Housing Administration et ne nécessitent qu’un acompte de 3,5 %. Ces prêts sont disponibles pour les personnes ayant des revenus faibles à modérés.
Comme vous devez verser un acompte partiel, les prêts FHA sont moins exigeants que les prêts USDA ou VA. Pour bénéficier d’un prêt FHA, vous devez prévoir d’utiliser la maison comme résidence principale. La maison doit également répondre aux normes d’habitabilité et vous devez emménager dans les 60 jours suivant la clôture.
Toutefois, si votre mise de fonds est inférieure à 10 %, vous devrez payer une assurance hypothécaire pendant toute la durée du prêt. Une façon de contourner ces exigences est de contracter un prêt FHA, de constituer une valeur nette de 20 % dans la maison, puis de refinancer un prêt conventionnel.
Prêts conventionnels
Une idée fausse très répandue est que vous devez verser un acompte de 20 % pour être admissible à un prêt conventionnel. Ce n’est pas nécessairement vrai – selon votre prêteur, vous pouvez être admissible à un prêt avec un acompte de seulement 3 %. Cependant, vous devrez payer un PMI jusqu’à ce que vous atteigniez 20 % de fonds propres dans votre maison.
Programmes d’aide à la mise de fonds
Si vous n’êtes pas admissible à l’un des programmes décrits dans cet article, il existe également des programmes d’aide à la mise de fonds que vous pouvez examiner. L’aide à la mise de fonds est tout programme qui fournit aux emprunteurs de l’argent pour leur mise de fonds. Les subventions DPA, les prêts DPA et le programme Good Neighbor Next Door sont tous des programmes populaires d’aide à la mise de fonds.
Avantages et inconvénients de l’achat d’une maison sans apport personnel
Voici les avantages et les inconvénients de l’achat d’une maison sans mise de fonds.
Avantages
- Il est plus facile pour les nouveaux acheteurs d’acheter une maison.
- Cela libère de l’argent à consacrer à d’autres coûts d’achat de la maison et aux frais de clôture.
- Options plus abordables pour devenir propriétaire
- Vous gardez plus d’argent sur votre compte bancaire pour les urgences ou les améliorations de votre maison.
Inconvénients
- Il vous faudra plus de temps pour constituer une valeur nette initiale dans votre maison.
- Vous devrez probablement payer une assurance hypothécaire.
- Vos versements hypothécaires mensuels seront plus élevés.
- Vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt plus bas si vous effectuez une mise de fonds plus élevée.
FAQ sur l’achat d’une maison sans mise de fonds
Quelle cote de crédit dois-je avoir pour acheter une maison sans mise de fonds ?
Le pointage de crédit minimum requis pour acheter une maison sans mise de fonds varie en fonction de votre prêteur. En général, la plupart des prêteurs exigent un acompte d’au moins 620. Mais vous pouvez contracter un prêt VA si votre cote de crédit est d’au moins 580.
Puis-je utiliser un don en espèces pour verser un acompte ?
La plupart des prêteurs autorisent les emprunteurs à payer leur mise de fonds avec des fonds donnés, à condition que vous prévoyiez d’utiliser la maison comme résidence principale. Cependant, vous devez être en mesure de vérifier que les fonds sont un don. Et l’argent doit provenir d’une source acceptable, comme un membre de la famille.
Y a-t-il des avantages à verser un acompte plus élevé ?
Il y a de nombreux avantages à verser un acompte plus important sur votre maison. Plus vous versez d’argent à l’avance, moins vous aurez à emprunter. Cela signifie que vos paiements hypothécaires mensuels seront moins élevés.
Et la plupart des prêteurs vous demanderont de souscrire une PMI si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. La PMI peut être coûteuse et il est difficile de s’en débarrasser. Vous devez essayer de l’éviter autant que possible.
En résumé : Vous pourriez être admissible à l’achat d’une maison sans mise de fonds.
Pour de nombreux emprunteurs, l’acompte est l’un des principaux obstacles à l’achat d’une maison. Il faut parfois des années à la plupart des gens pour économiser des milliers de dollars en vue d’un acompte. Heureusement, il existe des moyens d’acheter une maison avec une mise de fonds faible ou nulle.
Si vous ne faites que commencer, renseignez-vous sur le fonctionnement du processus d’achat d’une maison. Ainsi, vous comprendrez vos options et pourrez prendre la meilleure décision pour votre famille.